Você sabia que mais da metade dos brasileiros não possui uma reserva financeira?
Contar com uma reserva financeira equivalente a pelo menos seis vezes o seu custo familiar é muito importante para ter um futuro garantido e um presente mais tranquilo.
Mesmo assim, 65% dos brasileiros não possuem dinheiro guardado para emergências.
E dos que conseguem guardar dinheiro, 64% o fazem em uma das piores aplicações possíveis: apoupança. Esses são dados de uma pesquisa do SPC Brasil e CNDL.
A primeira opção na cabeça do brasileiro ao falar em poupar dinheiro, será a poupança.
Esse é um erro que você deve evitar.
A caderneta de poupança não é indicada para investimentos, muito menos para se construir uma reserva financeira para emergências.
Existem investimentos mais rentáveis, com mais liquidez (agilidade e liberdade para resgatar o dinheiro quando quiser) que a poupança.
A poupança possui um aniversário de rendimento. Apenas uma vez ao mês você pode sacar o seu dinheiro sem perda de rentabilidade.
Assim, as alternativas à poupança são tão seguras quanto.
É o caso dos títulos do Tesouro Direto, que são emitidos pelo governo a fim de captar recursos de investidores. Com apenas R$ 90, você já pode começar a formar a sua reserva financeira.
Neste texto, vamos mostrar o passo a passo para você começar a sua reserva financeira de forma prática e rápida. Se tiver qualquer dúvida, deixe um comentário no final da página.
Assista ao vídeo abaixo e entenda como montar sua reserva financeira:
O Que é Reserva Financeira?
Infelizmente, no Brasil, não há uma cultura de educação financeira. As pessoas estudam, crescem e vivem sem saber a importância de possuir um planejamento financeiro pessoal eficaz.
Assim, raramente sobra dinheiro e mais raramente ainda elas investem parte dos seus ganhos mensais.
No entanto, nunca é tarde para começar. Você que está lendo esse texto pode hoje mesmo iniciar a sua reserva financeira, de graça, pela internet.
Em resumo, a reserva financeira é um dinheiro que deve ser aplicado em investimentos de curto prazo, que possibilitem o resgate imediato em casos de emergências financeiras.
Assim, o dinheiro não fica parado, mas rendendo enquanto você não precisa dele. Na poupança ou em outros produtos financeiros do seu banco, dificilmente o seu dinheiro terá um rendimento real proveitoso.
Em 2015, por exemplo, a inflação superou o rendimento da poupança. Em outras palavras, a caderneta pode apresentar até resultados reais (com custos descontados) negativos.
Acontece que grandes bancos não têm dificuldade para captar recursos, assim disponibilizam, em sua maioria, produtos financeiros de baixa qualidade que ainda contam com altas taxas de administração.
As opções que recomendamos para você iniciar a sua reserva financeira só podem ser acessadas por corretoras, e ao escolher a Rico, você pode abrir a sua conta de graça e ter taxa zero em todosinvestimentos de renda fixa.
Veja os investimentos mais utilizados para construir um colchão de liquidez na Rico:
- Tesouro Direto Selic;
- Fundos de Renda Fixa com prazo de resgate D+0 e D+1;
- CDBs com liquidez diária com rendimento de 100% do CDI.
Essas aplicações rendem ao menos a taxa básica de juros, a Selic. Ela é equivalente a 100% do CDI. Isso significa que o seu rendimento oscilará conforme os movimentos da economia.
A Selic sempre renderá acima da inflação. Então, independente do ciclo financeiro, a sua reserva de emergência crescerá mantendo o seu poder de compra.
Um fundo de emergência mínimo deve possuir pelo menos o equivalente para cobrir seis meses do seu custo familiar.
Se sua família (ou apenas você) precisa de R$ 3.000 ao mês para se manter, a sua reserva deve possuir R$ 18.000 pelo menos.
Não significa que você precisa poupar o valor integralmente para aplicar de uma vez. Se, na sua rotina mensal, você consegue poupar R$ 1.000, por exemplo, o indicado é que faça 18 aplicações mensais seguidas.
Assim, você já conseguirá obter uma boa rentabilidade, aproveitando os juros compostos. Entenda que dinheiro na conta corrente do banco é como ‘dinheiro parado’.
Ele não possui tendência alguma de crescimento. Pelo contrário, a tendência do dinheiro na conta corrente é diminuir, seja pelas taxas cobradas pelo banco ou por você próprio, em alguma compra impulsiva.
Existem reservas financeiras pessoais (de um indivíduo e sua família) e empresas. Para ambos, a principal necessidade é investir com rentabilidade, mas ter o dinheiro na mão em caso de necessidade.
Também é importante que você entenda a natureza da sua reserva de emergência. O principal ponto é que ela só deve ser usada em situações extraordinárias.
Em outras palavras, todos os fins que podem ser programados, até de forma preventiva, devem ser contemplados em seu planejamento de investimentos.
Então, o dinheiro será usado apenas se você não possuir recursos para cobrir despesas emergenciais como:
- Acidente de carro (pagamento da franquia do seguro);
- Custos médicos (que não são cobertos pelo seu plano de saúde);
- Reforma emergencial da casa (em caso de danos ao imóvel por chuva, vento e etc);
- Manutenção de aparelhos eletrônicos (que não são cobertos por seguros);
- Compra de equipamentos para trabalho;
- Entre outras emergências.
Quem define a emergência é você. Então é importante ter autocontrole e paciência para utilizar esse dinheiro apenas se realmente necessário.
Qual a Importância de ter um Fundo de Emergência
Quem nunca precisou de dinheiro?
Independente da sua organização financeira, cedo ou tarde, você precisará de dinheiro rápido para qualquer débito inesperado.
Por isso, construir uma reserva financeira de emergência é o primeiro passo para ter uma vida organizada e principalmente para se tornar um investidor consciente.
Por mais que você possua um perfil de investidor agressivo, você só deve começar a buscar altas rentabilidades, e assim, mais arriscadas, quando possuir um colchão de liquidez que garanta o seu futuro de forma tranquila.
É notável a tranquilidade ao perceber que, independente do que aconteça em sua vida e investimentos, você está preparado.
Alguns investidores ainda mais experientes, aumentam o valor da sua reserva de emergência antes de entrarem em momentos de mais risco em sua vida, como:
- Nascimento dos filhos;
- Troca de profissão;
- Mudança de ambiente de trabalho;
- Mudança de país;
- Abertura de empresa própria;
- Entre outros.
Em momentos mais delicados como esses, possuir uma reserva de emergência equivalente a 12 meses pode trazer mais segurança.
Você tomará decisões com muito mais tranquilidade, assumindo riscos que podem trazer mudanças positivas para você.
A relação de risco e retorno é válida para investimentos e outras situações de vida. Quando maior o risco envolvido, maior o retorno.
No entanto, nunca arrisque o que não você está disposto a perder.
Os seus investimentos devem transmitir segurança para você – e nunca tirar o seu sono.
Então, nunca deixe de investir. Esse sempre é o melhor a se fazer com o seu dinheiro.
Algumas pessoas evitam investir porque acreditam que seriam obrigadas a pagar Imposto de Renda. Isso é um mito. A maioria dos investimentos possuem a incidência do Imposto de Renda, mas apenas sobre a rentabilidade.
E na verdade, todo bem e renda são tributáveis pelo Imposto de Renda. Mesmo que você não invista mas ganhe mais de R$ 40.000 no ano, você deve declarar e pagar o Imposto de Renda.
E na verdade, todo bem e renda são tributáveis pelo Imposto de Renda. Mesmo que você não invista mas ganhe mais de R$ 40.000 no ano, você deve declarar e pagar o Imposto de Renda.
Reserva Financeira Passo a Passo: Como Fazer Agora
Você só precisa de 15 minutos e R$ 90 para começar sua reserva financeira.
É simples e rápido começar uma reserva financeira.
Você pode falar que é impossível e que sua realidade financeira atual não permite isso. Você pode até ter razão.
Mas na grande maioria dos casos, as pessoas conseguem cortar custos e poupar, se tiverem um planejamento financeiro mínimo.
Um ótimo exemplo disso são os milhões de brasileiros que não poupam, mas apostam quase diariamente em loterias.
Cortando esses pequenos gastos, no fim do mês, com certeza você terá o suficiente para começar sua reserva financeira.
Veja o passo a passo a seguir para construir sua reserva financeira de emergência:
Estime o seu custo mensal médio
Esse é o primeiro passo. E se você não se considera uma pessoa organizada, recomendamos que leia esse guia completo de planejamento financeiro.
Sem o mínimo de organização financeira, é impossível saber quanto dinheiro entra, quanto sai e o mais importante, no que ele foi gasto e se é possível poupar.
Após cortar custos, mensure a média do seu custo mensal familiar, incluindo conta fixas como água, luz, internet e variáveis como carro, roupas e etc.
Defina uma meta de poupança mensal (ela deve ser realística)
Para quem não tem metas, qualquer direção está certa. E não é o seu caso. Você sabe quanto sua reserva financeira precisa ter e precisa definir em quanto tempo você completará ela.
Então, seja realístico, e divida o valor total da reserva pelo valor médio que você consegue poupar mensalmente.
Invista em um produto financeiro de sua preferência
Aqui vem a parte fácil, principalmente se você conta com uma corretora como a Rico.
Basta escolher um produto financeiro com liquidez diária e aplicar. Se você não quer perder tempo e também não quer errar na escolha, recomendamos que escolha o Tesouro Selic.
Com 15 minutos e R$ 90 você pode começar a aplicar hoje mesmo nesse título público.
Dica de ouro: você pode configurar aplicações mensais automáticas. Leia esse artigo para saber tudo sobre isso e construir uma reserva financeira de forma automatizada.
Seja fiel ao seu planejamento
A parte mais difícil é ser consistente nas aplicações.
Você perceberá que em alguns meses, parecerá muito difícil poupar e investir. São presentes para comprar, compromissos, contas antigas e outras situações que forçam você a abrir a carteira.
Neste momento, você precisa ser forte e constante.
A sua determinação é o que o ajudará a construir uma reserva financeira.
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